《文化产业导刊》2019第6期
《我国艺术品保险体系 建立路径探微》
作者：盛帅帅 山东师范大学文学院
摘要：艺术品行业本身存在着巨大的风险，将“保险”引入 艺术品行业可以极大地降低艺术品持有者的风险，并能够进一步 完善艺术品鉴定和价值评估体系。目前，我国艺术品保险尚处于 起步阶段，与规模庞大的艺术品市场相比较，其业务范围远不能 满足当下的需求，同时也存在着诸多问题。建立和完善艺术品保 险体系应从成立专业的艺术品保险公司、扩大艺术品保险的业务 范围、培养专业的艺术品保险人才和建立风险分散体系等多方面 入手。
关键词：艺术品保险；功能与意义；路径
2019 年 3 月，巴塞尔艺术展与瑞 银集团联合发布的《巴塞尔艺术展与 瑞银集团环球艺术 市场报告》显示： “2018 年， 全 球 艺术品市场的总成 交额为 674 亿美 元，其中，中国艺术品市场成交额为 129 亿美元，市场 占有率为 19%。” 据专家估算，目 前我国艺术品的保险金额在 60 亿至100 亿元之间，且在未来具有非常大 的市场拓展空间。在我国艺术品市场体系尚不健全的情况下，建立艺术品保险体系对完善我国艺术品市场保障 体系，进而促进我国艺术品市场的繁 荣发展都具有重要的价值和意义。
2008-2018 年全球艺术市场销售额情况
来源：中国产业信息网
一、艺术品 保险概述
艺术品的 唯 一 性 和 珍 贵 性，使其 在收 藏、运输 和交 易的 过程 中， 一旦发生损坏，持有者将面临惨重的损失，尤其对于拍卖行、博物馆和大型展览等有大量 艺术品集中存放的机构或场所而言， 其潜在的风险之大不言而喻。他们需 要其他机构分担这种风险，艺术品保 险也由此应运而生。艺术品保险是在 传统的财产保险的模式上演变而来 的。具体而言，艺术品保险指保险公 司承保由于自然灾害或其它意外事故 给艺术品造成的直接损失的保险。投 保人一般包括艺术品拍卖行、博物馆、 美术馆、展览馆、艺术家、藏家以及 运输公司等。
艺术品保险主要有三种类型： 一是财产险，主要承保艺术品在储藏 期间因遇到失窃、意外事故、自然灾 害等情况产生的损失；二是货运险， 承保艺术品在运输过程中所遭遇的装卸疏忽、包装破裂、运输工具损坏、自然灾害等所造成的损失；三是第三 方责任险，承保投保人在展览、收藏、 装卸、运输艺术品的过程中，由于意 外、疏忽、过失等行为对投保艺术品 或其他人造成伤害的损失。根据艺术 品的性质以及保险范围，艺术品保险 又可以分为全额保险和约定价值保险 两种形式。全额保险，一般是保险公 司针对市场价值不高的小物件艺术品 做的保险，如玉石、书画、陶瓷等。 约定价值保险，是由投保人和保险公 司事先商议好被保物品的价值，在损 失发生时，能够按照约定价值快速理 赔。一般情况下 , 在评估收藏品的总 价值基础之上，保费率为该藏品价格 的 0.7% 至 2% 之间。
目前，西方发达国家的艺术品保 险体系已经发展的比较成熟，有很多 专门的保险公司和机构为各种类型的 艺术品作担保，如法国安盛艺术品保 险公司、美国国际集团私人客户部、 美国丘博保险集团等。这些保险公司 面对巨大的投保需求，大都拥有雄厚 的资本和一套完善的鉴定、定价体系以及专业的艺术品修复师，为公司的健康运转提供必要的保障。我国艺术 品保险市场起步较晚，尚未形成一定 的规模和体系。近年来，国内的保险 公司已经开始承接一些拍卖活动和大 型展览的艺术品保险项目。2011 年 8 月 , 中国人民财产保险公司签署的国 内第一单艺术品综合保险 , 为某金融 公司拥有与保管的价值高达 1.2 亿元 人民币的艺术品提供综合保险保障。 保险责任涵盖因艺术品失窃、意外事 故、自然灾害等原因造成的艺术品毁 损和贬值等损失。2017 年 11 月 , 中 国太平洋保险公司开始试水艺术品保 险领域，并与中国民间艺术品收藏评 估委员会签订了合作协议。2018 年 3 月，双方又正式签订了艺术品财产价 值保险合同。
二、艺术品保险的功能与 意义
艺术品保险的本质目的就是为艺 术品的储存、交易、运输和收藏保驾 护航。艺术品保险一方面可以为艺术 品持有者分散风险、降低损失；另一 方面，艺术品保险体系的建立也有助 于艺术品鉴定和价值评估体系，乃至 整个艺术品市场保障体系的完善；此 外，艺术品保险可以有效遏制“假拍” 和“拍假”现象的发生，为艺术品交 易提供信誉保障。
（一）分散风险，降低损失
艺术品保险最主要的功能就是分散艺术品持有者所面临的各种风险， 在艺术品出现意外时，最大限度地降 低经济损失。首先，保险公司会为投 保人提供风险管理服务，在艺术品储 存、运输和展览的过程中，能够有效 地控制和预防可能面临的诸多风险，降低各种风险发生的概率，从而最大限度地减少损失，维护投保人的利益。 其次，只要是买家购买了艺术品保险 , 一旦投保的艺术品遭受损失，投保人 就能够按照合同的约定，从保险公司 获得一笔数额较大的经济补偿，这是 艺术品持有者购买艺术品保险的根本 原因。
（二）完善艺术品鉴定与价值评 估体系
一直以来，艺术品鉴定难和定价 混乱问题严重阻碍着我国艺术品市场 发展，需要尽快建立起一套完善的艺 术品鉴定评估体系。我国艺术品保险 业发展迟缓，很多保险公司不愿意为 艺术品担保的主要原因就是缺乏权威 的第三方艺术品价值评估机构，对投 保艺术品的真伪和价格进行具有公信 力的认定。艺术品的真伪和价格无法 评估和确定 , 保险金额就缺乏必要的 依据，承保行为也就无从实施。艺术 品保险体系的逐步建立与不断完善会 产生“倒逼”效应，逆向促进艺术品 鉴定体系的完善和发展。
（三）促进艺术品交易市场的 发展
对于通过各种交易平台购买艺术 品的买家来讲，能否购买到货真价实 的艺术品，是他们最为关心的问题。 如果拍卖公司事先为所要拍卖的艺术 品投保，在拍卖活动正式开始之前出示具有公信力的艺术品保单，无疑是对于拍品最好的质量保证和广告宣 传。艺术品保险一方面减少了艺术品 在运输途中发生损坏的风险和损失， 降低了买家对于购买艺术品物流问题 的疑虑；另一方面也可以有效地阻止 赝品进入交易市场 , 遏制“假拍”和“拍 假”现象的发生，提高消费者的购买 积极性。同时，艺术品保险对于艺术 品交易的信誉保障、资本流通以及艺 术品价值和定价的稳定等方面都是有 着十分重要的作用，可以极大地推动 艺术品拍交易市场健康、持续地发展。
三、艺术品保险体系的建 立路径
我国艺术品保险仍处于发展的初 级阶段，存在着承保企业较少、保险 产品种类和数量不足，专业人才匮乏 等问题，远不能满足市场的需求。目 前，当务之急是培育和发展艺术品保 险业的主体企业、业务范围、专业人 才等各基础要素，逐步建立与完善我 国艺术品保险体系。
（一）成立专业的艺术品保险 公司
目前，国内还没有一家专业的 艺术品保险公司，各大保险公司都是 通过财产险保单的形式来为艺术品承 保。以中国人民财产保险和中国平安法去担保艺术品。事实上 , 财产保险 与艺术品保险存在着较大差别 , 如在 艺术品的鉴定与价值评估、投保标的 物损坏、修复以及如何鉴定修复程度 等方面 , 都有很大的不同。艺术品保 险的专业性和复杂性不是普通的财产 保险所能覆盖的。解决艺术品保险专 业化的问题应从以下几个方面入手： 首先 , 现有财产保险公司可以在其内 部设立独立运营的艺术品保险业务部 门 , 同时还要实现人员、业务双分开。 如中国人民保财产保险公司就在其内 部设立了艺术品保险业务部门。其次 , 各大保险公司可以设立下属的艺术品 保险分公司 , 使其走独立且专业化的 发展道路。此外 , 由于我国大多数保 险公司的“再保险” 合约都不包括 艺术品保险 , 也就是说艺术品保险不 可以通过再保险合约分散风险。因此 , 建立独立的专业艺术品保险公司 , 整 合各方面可利用的资源 , 将业务做到 最精良程度，并使行业真正实现标准化、规范化，才是我国艺术品保险市场发展的必由之路。
（二）扩大艺术品保险的业务 范围
目前 , 我国艺术品保险的种类、 承保范围和对象都十分有限。各个保 险公司推出的艺术品保险仅有“艺术 品综合保险”这一项业务，其中承保 范围也仅限于“艺术品损失保险”和 “艺术品运输保险”两个方面。他们 的承保对象只包括大型艺术品展览 会、博物馆、艺术品收藏机构以及大 型艺术品拍卖公司等，而私人藏家由 于道德风险高、不易管理等因素很少 能够买到艺术品保险。大力发展艺术 品保险市场必须积极地拓展艺术品 保险业务的对象和范围、不断开发新 的保险种类，在这一方面，西方成熟 的艺术品保险行业可以给我们提供 借鉴。
西方国家艺术品保险行业经过几 十年的发展，已经形成完整的保险体 系和产业链条，保险公司的承保对象 十分广泛，承保内容也涵盖完整。保 险公司在为艺术品承保前会请该门类 艺术品鉴定专家对其进行鉴定、评估， 并以此制定不同的投保细则。此外， 国外对于艺术品保险的种类和承保范 围都做出了详细的划分。
国外艺术品保险险种及保险范围， 来源 : 中保网 · 中国保险报
（三）培养专业的艺术品保险 人才
人才匮乏是影响我国艺术品保 险业发展的重要原因，艺术品保险服 务离不开大量的专业人才的支撑。艺 术品保险在承保、管理、理赔等多个 环节都与传统的财险保险业务有着很 大的差异 , 这对从事艺术品保险行业 的人员提出了更高的专业要求。艺术 品保险公司在承保之前，需要艺术品 各个门类专业的、具有公信力的鉴定 师对其进行真伪鉴定和价值评估；在 承保期间，需要专业的艺术品仓储和 管理人员进行维护和管理；在运输和 展览时，同样需要受过专业培训的运 输人员和策展人来负责；在艺术品受 到损害后，更需要专业的艺术品修复 师来进行修复；修复完成后，还要有 专业的损坏评定师对艺术品的损坏程 度以及修复后的价值进行评估等。这 些环节都需要专业的艺术品保险服务 人才，而这些人才恰恰是目前我国艺 术品保险行业所急缺的。没有足够的 可用人才，发展艺术品保险行业、拓 展艺术品保险市场就缺少了根本的保 障，只能是纸上谈兵。
艺术品保险行业在我国发展不 过十年的光景，培养专业的艺术品保 险人才需要多方的努力。首先，国家多开设一些与艺术品经营、管理、鉴定与修复等相关的专业，为艺术品市 场储备人才。其次，艺术品保险公司 内部也可以定期开设与艺术品保险 相关专业的培训班，根据自身的需要 不断为公司培养人才。此外，我们还 应借鉴国外的先进经验，尝试将服务 向艺术品保险的上游和下游延伸，使 得艺术人才的培养更加精细化、专业 化，能够更好地满足艺术品市场的多 元化需求。
（四）建立风险分散体系
艺术品价格动辄百千万元、上 亿元 , 艺术品保险的承保金额也比较 高，巨额的保险金额对保险公司的承 保能力提出了挑战。另外，艺术品的 储藏或展出在地理上较为集中 , 一旦 出现失窃或损坏，承保的保险公司将 面临着巨额的赔偿，这也是很多国内 保险公司不愿意涉足艺术品保险业的 原因。同时 , 国内保险公司由于承保 能力有限、再保险业务还未展开等原 因 , 根本无法为艺术品提供全方位的 保障。由此，建立艺术品保险风险分 散体系可以有效地化解保险公司可能 面临的、由承保艺术品遭受重大损坏 所带来的巨大风险。具体来讲 , 保险 公司可以通过扩大承保范围和开展再 保险业务两种途径来分散艺术品保险 的风险。
此外，由于一家保险公司的承保能力有限 , 国内保险公司往往无力独 自承保一些大型的艺术品展览活动， 导致很多大型艺术品活动因为找不到 承保方而不得不取消。为应对这一状 况 , 国内艺术品保险行业可以探索采 取艺术品共保体的模式——由多家家 保险公司组成共保体，为一次大型艺 术活动提供保险服务。
四、结语
相比于西方发达国家，我国的艺 术品保险市场整体发展还很不成熟， 面临着诸多有待解决的问题。推动我 国艺术品市场的健康、可持续发展， 需要政府相关部门做好顶端设计，从 多个层面着手，尽快建立艺术品保险、 艺术品鉴定、艺术品价值评估等一系 列的保障体系。同时，建立和完善的 艺术品保险体系是一个庞大而繁琐的 过程，不可能一蹴而就，需要政府、 相关企业以及艺术品从业者付出长期 的努力。
